Pourquoi ouvrir un compte professionnel est-il si crucial ? Pour beaucoup d’entrepreneurs, il peut sembler tentant de n’utiliser qu’un compte bancaire personnel, surtout au début de leur activité, afin de ne pas multiplier les coûts et les démarches. Toutefois, séparer ses finances personnelles de celles de l’entreprise est vivement recommandé. Cela vous permet notamment de :
Bref, l’intérêt d’un tel compte est multiple. Du côté des banques, le fait qu’un professionnel désire séparer ses activités est également perçu comme un sérieux gage de professionnalisme. Les conseillers bancaires sont habitués à demander plusieurs pièces justificatives pour ouvrir ce type de compte, dont l’extrait Kbis lorsque vous êtes en société ou immatriculé au Registre du commerce et des sociétés. Mais qu’en est-il si vous ne pouvez pas ou ne souhaitez pas présenter de Kbis ? Avant de répondre à cette question, il est utile de bien comprendre la nature du fameux document.
L’extrait Kbis est la carte d’identité officielle d’une entreprise immatriculée auprès du Registre du commerce et des sociétés (RCS). Il indique tout un ensemble d’informations légales, comme :
• La dénomination sociale et l’adresse du siège. • Le numéro SIREN et le code APE (activité exercée). • Les éventuelles informations relatives au dirigeant, aux dirigeants délégués ou aux administrateurs. • L’état d’éventuelles procédures de redressement ou de liquidation judiciaires.
Le Kbis renseigne donc sur la situation juridique de l’entreprise et sert souvent de preuve irréfutable de son existence. Les banques s’en servent pour vérifier la validité de l’immatriculation et s’assurer qu’elles ont affaire à une structure officielle. Concrètement, quand vous vous rendez en agence pour ouvrir un compte professionnel au nom de votre SARL, SAS, SASU ou EURL, le conseiller cherchera d’abord à voir votre Kbis. C’est un automatisme qui répond à des obligations légales et de conformité.
Toutefois, deux cas de figure peuvent se présenter :
Dans ces deux situations, est-il possible de contourner l’exigence du Kbis ? Voyons quelles sont les alternatives.
Si vous êtes sur le point de créer votre entreprise et que vous souhaitez rapidement ouvrir un compte pro afin de déposer votre capital social, vous avez peut-être déjà entendu parler du problème du “cercle vicieux” : certaines banques refusent d’ouvrir un compte tant que vous n’êtes pas inscrit et n’avez pas de Kbis, alors même que vous avez besoin d’un compte pour terminer l’immatriculation. Comment s’en sortir ?
En général, les banques traditionnelles exigent une preuve que votre société est sur le point d’être validée, comme un accusé de réception de dépôt de dossier ou un justificatif provisoire. Cela peut être un récépissé de dépôt des statuts ou un document numérique fourni par le greffe. Le principe est de montrer que votre société est en cours d’enregistrement.
Du côté du statut d’auto-entrepreneur (ou micro-entrepreneur), l’immatriculation n’est pas effectuée au RCS de la même manière qu’une société commerciale : vous pouvez obtenir un extrait d’immatriculation au Répertoire des entreprises et des établissements (REE), aussi appelé “avis de situation au SIRENE”, délivré par l’INSEE. Ce document reprend vos coordonnées, votre numéro SIRET, votre date de début d’activité et votre code APE. Il est souvent accepté par les banques ou les solutions de paiement en ligne à la place d’un Kbis.
De plus, la législation française encadre très spécifiquement ce point. Dans le cas d’un micro-entrepreneur dont le chiffre d’affaires annuels est supérieur à 10 000 euros deux années consécutives, la loi impose d’avoir un compte bancaire dédié. En revanche, la réglmentation ne mentionne pas obligatoirement l’ouverture d’un compte spécifique “pro” avec Kbis. Bien sûr, il est tout de même conseillé de recourir à un compte pro pour bénéficier de services bancaires adaptés, mais la banque peut tout à fait se contenter des justificatifs d’identité et de la déclaration SIREN/SIRET pour activer le compte.
En résumé, il existe bien des contextes où le Kbis n’est pas exigible. Parmi les plus courants :
• Les micro-entreprises (auto-entrepreneurs). • Les professions libérales, artisans ou exploitants individuels inscrits à la Chambre de métiers et non au RCS. • Les activités sous forme de sociétés en phase de création, pour lesquelles on peut fournir un justificatif d’immatriculation provisoire.
Pour déterminer précisément si vous pouvez vous passer du Kbis dans votre cas, n’hésitez pas à discuter avec votre conseiller bancaire ou à vous rapprocher du greffe de votre tribunal de commerce. C’est à partir de votre forme juridique, de votre activité et de votre avancement dans les démarches que la solution pourra être trouvée.
Si l’extrait Kbis est considéré comme la pièce maîtresse pour prouver l’existence légale d’une entreprise, il existe toutefois d’autres documents justificatifs qui peuvent lui être substitués ou qui viennent le compléter. Voici quelques exemples et conseils précisés à la lumière de mes retours d’expérience :
Au moment où vous déposez vos statuts et votre demande d’immatriculation, le greffe vous envoie, de manière dématérialisée ou postale, un récépissé de dépôt. Il contient souvent un numéro de dossier et mentionne la forme juridique de la future entreprise, ainsi que son capital et son objet social. Les banques l’acceptent parfois comme preuve de la démarche d’immatriculation. Souvent, elles peuvent ouvrir un compte provisoire pour le dépôt de capital, puis débloquer les fonds et valider définitivement le compte dès réception de l’extrait Kbis officiel.
Pour les auto-entrepreneurs, la demande d’immatriculation se fait auprès de l’URSSAF ou d’un Centre de formalités des entreprises (CFE). Lorsque votre dossier est validé, vous recevez un “avis de situation” où figurent votre SIRET et vos coordonnées. Il sert de justificatif auprès de la banque à la place d’un Kbis. Certains établissements en ligne, plus flexibles, ne demandent que ce document, associé à une pièce d’identité, pour ouvrir un compte professionnel minimaliste.
Pour les sociétés non encore immatriculées (SAS, SASU, SARL, SCI…), les statuts signés constituent le pacte fondateur de votre structure. Ils indiquent la forme de la société, la répartition du capital, les modalités de décision, etc. Même si ce n’est pas un substitut au Kbis en soi, les statuts peuvent suffire à débloquer un compte “en cours de création” lorsque vous les présentez avec le dépôt de dossier au greffe. Les banques pourront exiger que vous fournissiez le Kbis dans un délai raisonnable après l’obtention définitive. Si vous ne le fournissez pas, elles risquent de suspendre ou clôturer le compte.
Dans des cas plus rares, il se peut que votre activité économique soit réglementée ou soumise à un ordre professionnel. Présenter une attestation d’inscription à un ordre (architectes, médecins, avocats, experts-comptables…), ou encore un numéro d’agrément professionnel, peut appuyer votre demande. Les banques, surtout dans le cas d’un cabinet individuel, peuvent accepter ces justificatifs plutôt qu’un Kbis, car ils prouvent le caractère légal de l’activité.
D’une manière générale, sachez que les banques ont chacune leurs politiques et leurs spécificités. Certaines sont plus strictes et ne dérogent jamais à la règle du Kbis, tandis que d’autres adoptent des approches plus flexibles, notamment les banques en ligne ou les néobanques.
Ces dernières années, le monde bancaire a beaucoup évolué et il existe désormais des néobanques dédiées aux professionnels, ainsi que des options de comptes en ligne. Contrairement aux banques traditionnelles, ces nouveaux acteurs affichent souvent des conditions d’ouverture allégées, voire très accessibles. Lorsqu’on me demande si elles sont fiables, j’ai pour habitude de répondre que tout dépend de vos besoins et de votre niveau d’exigence en termes de services.
En pratique, beaucoup de néobanques ou banques 100 % en ligne vous demanderont également un extrait Kbis si vous êtes une société commerciale déjà immatriculée. Cependant, si votre entreprise est individuelle ou si vous relevez du régime micro-entrepreneur, il est fréquent que la simple attestation d’inscription ou “avis de situation” remplace ce document. Autre avantage : grâce à des parcours 100 % numériques, vous pouvez réaliser votre ouverture de compte en quelques minutes, sans rendez-vous, ce qui est rassurant à l’étape de la création.
Par ailleurs, certaines néobanques proposent des formules spécialement pensées pour déposer votre capital social lorsque vous constituez une société. Vous obtenez un certificat de dépôt de fonds en un temps record, et vous pouvez ensuite finaliser les formalités pour récupérer votre Kbis définitif. Tout se fait en ligne, ce qui est un gain de temps considérable.
Gardez toutefois à l’esprit qu’un compte pro dans une néobanque : • Peut être plus limité en termes de services (pas de chéquier, gestion du terminal de paiement parfois restreinte, pas de découvert autorisé, etc.). • Peut être soumis à des frais mensuels différents. Certaines néobanques sont peu onéreuses, tandis que d’autres affichent des tarifs supérieurs aux banques traditionnelles si vous additionnez tous les services dont vous avez besoin.
En définitive, les néobanques et les comptes en ligne représentent souvent une bonne solution pour les nouveaux entrepreneurs ou ceux qui recherchent une plus grande souplesse sur la question du Kbis. Si c’est pour vous, il peut être pertinent de comparer les offres et de vérifier attentivement quelles pièces justificatives sont exigées.
Lorsque je discute avec des entrepreneurs qui se lancent, je vois souvent la même angoisse : “Comment être sûr de présenter la bonne documentation ?”. Voici quelques conseils pratiques qui vous aideront dans votre démarche.
La première étape est de clarifier votre forme juridique ou votre statut. Êtes-vous en EI (entreprise individuelle) ? En micro-entreprise ? Avez-vous créé une société (SARL, SAS, EURL, etc.) ? De cette réponse dépend la nature même du justificatif bancaire exigé. Par exemple, en micro-entreprise, vous devrez principalement présenter votre avis de situation INSEE, alors que pour une SAS, le Kbis est obligatoire une fois l’immatriculation terminée.
Trop d’entrepreneurs se rendent directement à l’agence bancaire avec la liste standard de documents sans avoir pris le temps de poser quelques questions à leur conseiller. Je conseille toujours de téléphoner ou d’envoyer un courriel explicatif à la banque au préalable. Vous saurez immédiatement si elle accepte un “équivalent Kbis” et quelle est la marche à suivre. Vous pourrez aussi comparer les politiques de plusieurs prestataires pour choisir celui qui s’adapte le mieux à votre situation.
En plus de la problématique du Kbis, les banques demandent généralement :
Chaque cas étant particulier, pensez donc à compiler tous les documents en votre possession. Cela vous évitera de multiples allers-retours.
C’est une astuce assez courante : vous pouvez demander à la banque de créer un compte provisoire en attendant la délivrance de votre Kbis. Si vous lui fournissez vos statuts, un récépissé de dépôt de dossier au greffe et une pièce d’identité, cela pourrait suffire. Dès que vous obtiendrez votre Kbis, vous le transmettrez à la banque afin de finaliser la procédure. Cette approche est très répandue pour le dépôt de capital (cas d’une société en cours de création).
Attention cependant : si pour une raison ou une autre votre immatriculation n’aboutit pas, la banque pourra clôturer votre compte et vous rendre votre dépôt. Il est donc fondamental de bien vérifier que votre dossier au greffe est complet et n’a pas été rejeté.
Si vous vous trouvez bloqué par les exigences d’une banque traditionnelle, n’oubliez pas l’option des comptes 100 % en ligne, voire des néobanques. Elles offrent souvent des processus d’ouverture simplifiés et des vérifications automatisées. Cela peut être un moyen rapide de démarrer votre activité, surtout quand chaque jour compte pour facturer un client ou pour recevoir vos premiers paiements.
Gardez à l’esprit que la qualité du service client varie d’une plateforme à l’autre. Il est donc conseillé de lire les avis et de vous renseigner auprès d’autres entrepreneurs pour trouver la formule la plus adaptée à vos besoins.
Comme vous pouvez le constater, la présentation d’un extrait Kbis est généralement la procédure standard pour ouvrir un compte pro, mais il existe des moyens formels de prouver l’existence de votre entreprise quand vous n’êtes pas encore en possession de ce document ou que vous n’y êtes pas soumis. L’essentiel est de bien vous renseigner sur votre régime ou forme juridique, puis de communiquer efficacement avec la banque afin de connaître ses exigences précises.
À ce stade, je vous propose quelques éléments de synthèse pour consolider votre compréhension :
• Les banques traditionnelles demandent presque systématiquement un Kbis pour les sociétés, mais elles acceptent souvent un compte provisoire sur présentation du récépissé de dossier d’immatriculation. • Les micro-entrepreneurs peuvent fournir leur avis de situation : cela remplace le Kbis pour justifier leur statut auprès des établissements bancaires. • Les néobanques et banques en ligne se montrent plus souples et rapides, notamment pour les formalités d’ouverture. Elles peuvent toutefois limiter certains services (pas de chéquier, pas de découvert autorisé, etc.). • En cas de doute, contactez plusieurs banques pour comparer leurs exigences et sollicitez des retours d’expérience autour de vous.
Si vous constatez qu’une banque est trop restrictive ou inflexible avec l’absolue nécessité d’un Kbis, il ne faut pas hésiter à aller voir ailleurs. Le marché s’est diversifié, ce qui vous donne la possibilité de faire jouer la concurrence. Gardez aussi en tête qu’au-delà de la question du Kbis, la qualité de la relation avec le conseiller, la pertinence des services (crédits professionnels, solutions d’encaissement, etc.) et le coût global sont tout aussi importants. Un entrepreneur a besoin d’un partenaire bancaire solide pour faire grandir son activité.
Peut-on alors vraiment ouvrir un compte professionnel sans présenter d’extrait Kbis ? Dans bien des situations, oui, grâce aux solutions alternatives et à la souplesse de certains acteurs. Il faut toutefois respecter la réglementation et donner à la banque des garanties de légalité et de fiabilité de votre activité. En tant que consultante, je remarque souvent que la clé réside dans la clarté de la communication : expliquer votre projet, fournir des justificatifs cohérents et rassurer la banque sur la finalisation des démarches. Cela vous permettra d’avancer plus sereinement.
Pour conclure, je rappelle que l’extrait Kbis, s’il reste incontournable pour certaines formes juridiques, n’est pas l’unique porte d’entrée vers un compte pro. Vous pouvez ouvrir un compte adapté de plusieurs manières, à condition de connaître votre statut, d’anticiper vos documents et de vous adapter aux règlements internes de chaque organisme bancaire. Cela fait partie de ces subtilités administratives que j’essaie d’éclaircir ici, sur le blog, afin de vous simplifier la vie d’entrepreneur. J’espère que ces explications vous aideront à franchir cette étape clé et vous souhaite tout le succès possible dans votre aventure professionnelle !
Merci de votre confiance et à très bientôt pour d’autres articles pratiques !
Laurène et l’équipe rédactionnelle